Почему государства заранее влюблены в централизованную цифровую валюту (CBDC), как из-за нее изменятся функции банков в ближайшем будущем и что от этих перемен ждать простым пользователям? Рассказывает Найки Еременко — коммерческий директор компании MobileUp, участник Polkadot Promo Team
Что под капотом у CBDC
CBDC расшифровывается как Central bank digital currency, то есть это цифровая валюта, которую централизованно выпускает правительство той или иной страны. Расскажи о пилотных проектах CBDC.
Сейчас все крупные государства исследуют CBDC. Если говорить не об исследованиях, а именно пилотах, то здесь лидером является Китай. Проект цифрового юаня запустили в прошлом году в сельских районах: если пожилые жители сел и деревень смогут разобраться, то разберутся все. Пилот оказался успешным и сейчас географию расширяют на самую густо населенную китайскую провинцию Гуандун. На данный момент уже выпущено примерно 13 миллиардов цифровых юаней, которые являются частью общей денежной массы Китая.
На данный момент в Китае насчитывается 140 миллионов кошельков для цифровых денег. Много, но, учитывая население Китая, это капля в море. За время существования пилота общая сумма переводов в цифровом юане составила $9 млрд.
Что дальше? Китай будет расширять количество участвующих банков, сейчас задействованы два — Bank of China и China Construction Bank. Затем, скорее всего, они включат цифровой юань в крупнейших платежных системы страны Alipay и WeChat Pay.
Япония в ближайшее время запускает пилотный проект. ОАЭ хотят сделать карту, которая будет работать с цифровыми деньгами, платежную платформу, облако и надзорную систему. Россия также находится на пороге запуска цифрового рубля. Сама система готова, но ее нужно имплементировать в выбранные банки. Обещали начать 1 апреля, так что, быть может, вот-вот увидим пилотные транзакции.
Как цифровой рубль устроен технически?
Сейчас полная информация есть только у крупнейших банков, которые будут участвовать в пилоте, и, конечно, Центрального банка РФ. С вероятностью 80-90% можно утверждать, что это будет леджер, где ЦБ выступит в роли суперюзера. Это блокчейн, но не классический блокчейн в нашем представлении. В блокчейне от ЦБ у одного узла будет больше прав, чем у остальных. Большое количество нод будет разбросано по разным учреждениям — банкам, финансовым организациям. Скорее всего, они будут лицензированы, но, возможно, дополнительной лицензии не потребуется.
Чем отличается текущая банковская система от того, что планируется создать? Сейчас банковская система является двухуровневой. Первый уровень — это Центральный банк, так называемый банк банков. Второй уровень — собственно банки и небанковские кредитные организации, которые имеют лицензию ЦБ. Банки берут у ЦБ деньги по ключевой ставке под залог активов. Далее ЦБ никак не контролирует эти деньги, в этом и заключается проблема. Для того чтобы далее отслеживать движение средств, нужно агрегировать данные из различных источников.
Блокчейн CBDC от ЦБ РФ будет одноуровневой системой, где банки будут просто узлами, которые каким-то образом взаимодействуют с основным узлом. Их роль в предоставлении финансовых услуг для населения снижается. Пользователи смогут работать напрямую с приложением ЦБ для отправки и получения денег. В этом и заключается гигантское отличие от предыдущих систем.
Хорошо это или плохо? Мы пока не можем это оценить.
Что лежит под капотом у CBDC с точки зрения архитектуры?
Итак, у нас есть одноуровневый леджер с распределенной сетью, где есть некий суперюзер. Есть сеть, чтобы перемещать CBDC. ЦБ создает новые CBDC, и дальше они перемещаются по некоему принципу.
Для юзера все выглядит примерно так же как прежде. Ничто не помешает банкам встроить в свои приложения модуль ЦБ. Вероятнее всего, для открытия счета понадобятся фамилия, имя, отчество, номер паспорта, биометрия для доступа. Для перемещения средств потребуется отпечаток пальца, цифровая подпись, логин и пароль. Средства будут храниться по классической схеме с идентификатором кошелька и суммой, связанной с этим кошельком. Все как в классическом блокчейне. Возможно, будет некая синергия между CBDC с Системой быстрой платежей, то есть цифровой рубль можно будет дешево переводить по номеру телефона или кошелька.
С технологической точки зрения скорее всего будут использоваться свои разработки и модификации. Абсолютно точно никто не будет строить государственную систему на основе чужого решения. Только аккредитованные организации смогут отслеживать происходящее в этой сети, иначе возникает проблема безопасности.
Риски и возможности
Как ты оцениваешь техническую устойчивость цифрового рубля?
У нас отличные финтех-специалисты. Подобную систему можно рассматривать как альтернативу, например, приложению Сбера или Альфа-банка. Вы же не переживаете о том, как в приложении все работает. Также не стоит переживать и по поводу того, как будет работать система цифрового рубля. Просто стоит воспринимать это не как криптовалюту, а как иной способ организации транзакций и базы данных с балансами пользователей. Если раньше балансы хранились у банков, то сейчас — в некоей общей сети.
Если все будет храниться у ЦБ РФ, а финтех-специалисты у нас отличные — риски повышаются?
Допустим, хакер взломал центральный узел самого ЦБ. Дальше куда он переведет средства? На свой кошелек в рамках той же системы. Соответственно, такое действие можно откатить. Этим и хороша система, где есть суперюзер — она обеспечивает полный контроль над деньгами от государства.
Естественно, есть и негативные стороны, которые из этого следуют. Тотальный государственный контроль над оборотом денег есть и сейчас, просто при планируемой системе его будет легче осуществлять.
Будущее платежных систем
На сайте твоей компании указано много банков, с которыми вы работали — ВТБ, МКБ, Тинькофф и другие. Также там есть различные платежные системы — RBK.money, Anna Money и так далее. А нужны ли будут подобные деньги, или все заменит CBDC?
Банки с их приложениями — это просто финансовые посредники, которые помогают пользователям администрировать свои деньги. В одноуровневой системе они, скорее всего, будут служить операторами открытия кошельков, пересылки средств и так далее. Вероятно, будет возможность работать и без них, например, просто через приложение ЦБ.
Что касается платежных систем, я не хочу тут ничего предсказывать. Возможно, они исчезнут, возможно — нет. ЮMoney, QIWI и прочие аналоги по сути являются деривативами, которые появились в свое время как ответ на несовершенство официальных платежных систем. Они неплохо справлялись со своей задачей.
Вообще нужно понимать, что CBDC — это третья форма денег. Есть наличные деньги, безналичные и CBDC. Имеет ли смысл вытеснять наличные средства? Конечно, да. Это самые «грязные» деньги, и государства традиционно их не любят, потому что не могут отслеживать….
…еще недавно говорили, что это криптовалюта используется для грязных дел!
Отчеты последних лет показывают, что это не так. Доля криптовалют среди «грязных» транзакций составляет всего несколько процентов.
Крипту легко отследить: существует достаточное количество AML-платформ, которые выстраивают всю картинку адресов в сети. Их поисковые роботы-пауки ищут адреса, по определенным признакам привязывают адреса к людям. У каждого кошелька есть свой risk score, и если какой-то адрес был замечен в нелегальных действиях, ему присваивается черный рейтинг. Затем все транзакции с этого адреса по цепочке очерняют другие кошельки. Подобных платформ много, они работают со всеми крупными биржами.
Мелкие партии наркотиков, вероятно, и покупают за крипту. Но для логистики крупных партий используют наличные, потому что они не отслеживаются. Профильные службы, которые борются с наркоторговлей, постоянно находят склады с деньгами. С наличкой связан большой процент процент теневых операций. Ее нужно печатать, изымать из оборота устаревшие банкноты — это все достаточно муторно. Если денежные отношения перевести в безнал, то оперировать системой будет гораздо проще. Но для отслеживания безнала нужно постоянно ковыряться в процессах отдельных банков.
И в этом преимущество CBDC как третьей формы денег: если средства на леджере, их гораздо проще отслеживать. Проще собирать налоги. Если мы уничтожаем наличку как класс, то получаем деньги в одном прозрачном контуре. Думаю, что через 10 лет налички уже просто не будет.
Государство видит одни плюсы в том, чтобы перейти на CBDC. Экономика станет полностью прозрачной. Будут реализованы системы, которые позволят сформировать полный портрет пользователя: где у него деньги, откуда, как он их тратил и так далее. Цифровой рубль будет самым обычным, им легко будет распоряжаться, ты всегда сможешь подтвердить личность, принадлежность денег. Если будешь совершать что-то противоправное, твои деньги очень легко заблокируют. Звучит не очень, но это то, к чему мы движемся. Но для пользователя тоже есть свои плюс — например, транзакции станут дешевле, потому что не нужно будет отгрызать по кусочку каждому участвующему оператору.
Конец приватности?
То есть в новом дивном мире CBDC рассчитывать на приватность, конфиденциальность и анонимность не приходится?
Скорее всего нет. Тренд на CBDC идет как раз в противовес тренду на приватность, который вообще переживает спад. Анонимные криптовалюты типа Dash и Zcash усиленно банятся и убираются с рынка. Большинство бирж сейчас не листят блокчейн проекты, если в них есть zk-функции.
С помощью централизованной цифровой валюты для всех профильных служб не останется слепых пятен в экономической деятельности. Будет проще бороться с теневым рынком, отслеживать махинации коммерческих организаций.
Есть теория, что всеми заниматься не будут. Сейчас финансовые мошенники спокойно себя чувствуют, получают и обналичивают переводы через банки. С этим ничего нельзя сделать как с комплексной проблемой. Скорее всего, ничего не поменяется, но, разумеется, и алгоритмы не стоят на месте. Надежды возлагают на нейронки, которые могли бы оценивать происхождение средств, транзакции пользователей и строить картину для налоговой и прочих ведомств. Для законопослушных граждан все будет, наверное, нормально. Они сейчас и так под колпаком на случай крупного косяка.
Если меня могут отследить через CBDC и криптовалюты, а налички не будет, то останется один выход. Не станет ли золото решением для неотслеживаемой передачи ценности?
Роль золота в любом случае будет расти. Мировая система переходим к принципу, что мировые валюты должны быть обеспечены ресурсами: металлами, нефтью, едой и так далее. Всем то, что нельзя просто напечатать. Если у тебя есть $1 млрд и пустая нефтяная скважина, то новую ты уже не купишь ни за какие деньги. В этом смещение фокуса на ресурсы золото будет играть свою роль, хотя лично я слабо себе представляю обмен слитками между физическими лицами.
Скорее всего, в качестве решения для неотслеживаемой передачи ценности возникнут параллельные платежные системы типа даркнетовских. Будут способы и посредники, чтобы менять одно на другое. Подобные параллельные системы всегда существовали, в будущем они просто будут брать больший процент за свои услуги — из-за больших рисков.
А какие положительные стороны в экономике есть у CBDC, которых нет у нынешних электронных денег вроде PayPal, WebMoney, QIWI и так далее?
Повторюсь, подобные системы являются лишь деривативами — что-то вроде денег в виде фантиков, которые мы перемещаем у оператора. В итоге их все равно нужно выводить. В современном мире это достаточно неудобно в сравнении с обычными рублями, которыми можно везде заплатить. Но, как мы знаем, WebMoney и QIWI как раз и являются параллельными системами, которыми используются людьми для обхода мер слежения.
Тут все зависит от того, с какой позиции мы смотрим. Одно и то же свойство с точки зрения законника и с точки зрения человека, который хочет уйти от налогов, может быть как и преимуществом, так и недостатком. CBDC все недостатки с точки зрения законников ликвидирует.
Что будет с банками
Ты говоришь, что CBDC может привести к снижению роли банков, поскольку всем будет заправлять ЦБ. Но кто тогда будет кредитовать, ЦБ? И что же будет за неуплату долга?
Нет, вряд ли такое случится. Будет какая-то другая модель. Было бы глупо лишать банки средств к существованию. Ведь они являются одним из столпов экономики. Если рухнет какой-нибудь ВТБ, то будет коллапс. Вероятно, внедрят механизм фондирования и кредитования банков от Центробанка и будут выдавать те же цифровые рубли в кредит. Различия будут в бэкенде.
То есть изменяется сама система фондирования: если раньше люди хранили деньги в банках, то теперь будут хранить их на леджере. Функциями банков останется ритейл, работу с юридическими организациями, кредитование и заработок на этом. Не имеет смысла перемещать эту функцию на ЦБ.
Кроме всего прочего, банки несут важнейшую роль — они оценивают заемщиков. Существуют рейтинговые кредитные организации, которые хранят истории всех займов и кредитов, а также помогают формировать эти истории.
На данный момент в Российской Федерации существует пять баз кредитных историй. Человек может взять кредит в Альфа-банке, благополучно про него забыть, а затем взять, скажем, в Севергазбанке — потому что эти два банка берут информацию в разных кредитных агентствах. Когда всем будет руководить Центробанк, получается, что и кредитная история будет одна. Это и есть тот самый кредитный рейтинг, который вводится в Китае?
По сути да. Мы еще полгода назад мы в MobileUp работали над способами применения блокчейна в экономике, и одним из сценариев был перенос кредитных рейтингов в блокчейн. Это позволило бы принимать решения на основе информации из централизованного источника. На практике это примерно так и может выглядеть.